Die Bedeutung und das Wachstum von Bankenökosystemen
Seshika Fernando, VP und GM von WSO2 BFSI Practice, erörtert, dass Banken eine Kombination aus der richtigen Technologie, den richtigen Partnern und der richtigen Art von Führungsengagement benötigen, um eine robuste digitale Strategie umzusetzen und eine starke Akzeptanz aufzubauen, die Vorteile in allen Bankenökosystemen bringt.
Verbraucher erwarten heute großartige digitale Erlebnisse. Finanzinstitute, die diese Erwartungen erfüllen wollen, stehen mehr denn je unter dem Druck, innovativ zu sein – und gleichzeitig nahtlose, reibungslose und sichere Dienste bereitzustellen. Mit der Verlagerung des Bankwesens vom Physischen zum Digitalen – beschleunigt durch Covid-19 – hat sich auch der Trend zum Aufbau von Ökosystemen entwickelt. In dieser Welt müssen Banken nicht nur mit ihrem eigenen Ökosystem für digitale Finanzdienstleistungen interagieren, sondern auch mit einem Netzwerk von Ökosystemen aus verschiedenen Wirtschaftssektoren wie Gesundheitswesen, Transport und Telekommunikation. Tatsächlich prognostiziert McKinsey, dass diese integrierte Netzwerkökonomie bis 60 einen Wert von 2025 Billionen US-Dollar haben wird. Dies liegt daran, dass erfolgreiche Ökosystemteilnehmer in der Lage waren, Erkenntnisse zu gewinnen und Werte aus diesen Sektoren zu bündeln – indem sie Daten und Dienstleistungen von Kunden, Technologieanbietern und anderen nutzen digitale Dienstleister – um vollständigere, zeitnahere und personalisiertere Kundenerlebnisse zu schaffen.
Fintech Unternehmen, große Technologieunternehmen und zukunftsorientierte Banken, die an diesem Umfeld teilnehmen, befreien Verbraucher von isolierten Transaktionen und fesseln sie mit hochgradig personalisierten Erfahrungen, die zum Zeitpunkt des Bedarfs bereitgestellt werden.
Bereitstellung neuer Dienste durch Zusammenarbeit
Dies hat einen hart umkämpften Finanzdienstleistungsmarkt geschaffen, der eine kontinuierliche Anpassung mit dynamischen, fortschrittlichen Systemen erfordert, die neue Funktionen und umfassende Dateneinblicke in Echtzeit liefern.
Fintech Firmen und Neobanken haben die Technologielandschaft verändert, weil sie von Grund auf im digitalen Zeitalter mit aufgebaut wurden Cloud, KI/ML und verbundene interoperable Systeme. Die meisten traditionellen Banken sind an teure, schwer zu ersetzende Legacy-Systeme gebunden und nicht so agil. Angesichts der Konkurrenz durch Fintechs, Bigtechs, Neobanken und fortschrittliche Banken können es sich etablierte Unternehmen, die sich noch nicht ernsthaft mit diesen Technologien beschäftigt haben, jedoch nicht leisten, stehen zu bleiben.
Fintech Firmen und fortschrittliche Banken treiben diese neuen Dienstleistungen voran, während viele traditionelle Banken sich nur langsam verändern. Laut a Studie Laut Cornerstone Advisors hatte nur etwa ein Viertel der befragten Banken vor 2019 eine digitale Transformationsstrategie gestartet, und 45 % hatten vor diesem Jahr noch keine Strategie eingeführt. Da die Eintrittsbarrieren in einem stark regulierten Bereich besonders hart sind, mussten Banken bisher keine außergewöhnlichen Erlebnisse bieten, um Kunden zu gewinnen oder zu halten; Im Bankwesen gab es in den letzten 40 Jahren im Vergleich zu den meisten anderen Branchen relativ wenig Innovationen.
Was traditionelle Banken zu ihren Gunsten haben, ist ihre Banklizenz. Wenn FinTech Firmen oder Bigtech (z. B. Google mit Google Pay) in den Bankenbereich vordringen möchten, entscheiden sie sich oft dafür, sich mit Banken zusammenzuschließen oder ihre eigene Banklizenz zu erwerben, um sich nicht selbst um die Einhaltung von Vorschriften kümmern zu müssen. Sogar Google hat bei der Einführung von Plex-Bankkonten auf Google Pay den Ansatz gewählt, mit mehreren Banken von Credit Unions bis Citibank zusammenzuarbeiten, anstatt eine Banklizenz zu erhalten, weil es sich auf seine Kernkompetenz konzentrieren wollte.
Eine wichtige Erkenntnis hier ist, dass Technologieunternehmen zwar Formeln für hohes Wachstum durch Kundenorientierung, hochgradig anpassungsfähige Technologie und neue Geschäftsmodelle finden, es ihnen jedoch oft schwer fällt, die Breite der Dienstleistungen, die sie anbieten können, ohne die Hilfe von Banken zu skalieren. Auch wenn sie über die technische Kapazität verfügen, bessere Einblicke in das Kundenverhalten zu gewinnen als herkömmliche Banken, haben sie keinen Zugriff auf die Finanzinformationen der Kunden, die von etablierten Banken gespeichert werden.
Die Einführung der Open-Banking-Richtlinie im Jahr 2018 hat die Eintrittsbarrieren gesenkt und die Kundenorientierung zu einer zentralen strategischen Fähigkeit gemacht, die selbst etablierte Unternehmen jetzt aufbauen müssen. Auf den ersten Blick mag Open Banking nicht nach einer großen Veränderung klingen, aber es verändert zunehmend die Art und Weise, wie wir Daten und Dienste nutzen und nutzen. Es hat Kunden ermöglicht, ihre eigenen Daten zu sehen und zu kontrollieren, und die Art und Weise verändert, wie Banken mit Dritten interagieren. Open Banking ist weitaus umfangreicher als nur Zahlungen; Es hat tiefere Beziehungen zwischen Banken und Drittanbietern gefördert, die APIs als Gateway zwischen diesen unterschiedlichen Anwendungen verwenden.
Schaffung eines personalisierteren Mehrwerts für Kunden
Banken, die beginnen, externe Daten von Drittanbietern zu nutzen, werden in der Lage sein, einen angereicherten, reibungsloseren Marktplatz anzubieten, indem sie White-Label-Partnerschaften nutzen, um ihre eigenen Dienstleistungen zu ergänzen und ihre Aktivitäten zu erweitern. Dies wird die hohen Kosten für Entwicklung, Bereitstellung und Wartung reduzieren, da sie sich von der ausschließlichen Konzentration auf die kundenspezifische interne Entwicklung hin zu agileren, flinkeren Akteuren entwickeln, die neue Serviceangebote von einem Ökosystem von Anbietern bündeln.
Aber für weniger fortschrittliche Banken erfordern diese Ökosysteme einen tiefgreifenden kulturellen Wandel von streng bewachten Systemen und Prozessen hin zu einer offenen kollaborativen Wertschöpfung. Diese Branche hatte traditionell die Kontrolle über die gesamte End-to-End-Lieferkette und stellt nun fest, dass sie ihre Infrastruktur und Daten für Partner öffnen muss. Größere Banken sind verständlicherweise besorgt darüber, dass Dritte Zugriff auf Daten haben, was möglicherweise ihre Beziehung zu Kunden schwächt.
Banken, die auf diese Entwicklung reagieren, werden weiterhin eine zentrale Rolle in der Zukunft der Finanzdienstleistungen spielen, basierend auf dem tiefen Fundament des Vertrauens, das bei den Verbrauchern über Jahrzehnte oder Jahrhunderte aufgebaut wurde, und aus den zuvor genannten Gründen. Aber um wettbewerbsfähig zu sein, brauchen sie Agilität, Geschwindigkeit und die Fähigkeit, sicher zusammenzuarbeiten. Zu den grundlegenden Funktionen hierfür gehören APIs zur internen und externen Integration, eine Produktplattform zur schnellen Erkundung und Skalierung neuer Möglichkeiten für Partner und Verbraucher sowie die Möglichkeit, Daten besser zu nutzen.
Die Digitalisierung erfordert einen Kulturwandel
Im Zuge der Digitalisierung von Banken sind neue Geschäftsmodelle und ein kultureller Wandel erforderlich, um ein partnerorientiertes kollaboratives Unternehmen zu werden. Je größer die Bank, desto schwieriger wird es jedoch, diese Änderung vorzunehmen – nicht nur aus der Perspektive der Technologie und der bestehenden Infrastruktur, sondern mit Zehntausenden von Mitarbeitern auf der ganzen Welt wird auch der Kulturwandel eine Herausforderung sein. Dies erfordert eine starke Führung und eine C-Suite, die Technologie versteht. Es gibt vorbildliche größere Banken, die sich dieses neue Modell zu eigen machen, wie JP Morgan Chase, HSBC und BBV A. JP Morgan Chase begann seine Reise der digitalen Transformation vor mehr als fünf Jahren und ging dabei nicht von einem Kostensenkungs- oder Effizienzfokus aus, sondern von einem Kunden aus Perspektive mit der Customer Journey und Experience, die für ihre Transformation von zentraler Bedeutung sind.
Die gute Nachricht ist, dass die Bankenbranche eine Erfolgsbilanz im Überleben von Disruptionen hat, was darauf hindeutet, dass sie sich der Herausforderung stellen wird. Untermauert werden all diese Trends durch die Nachfrage nach Verbindungen zwischen den Akteuren des Ökosystems: Banken, FinTech Firmen und andere Dritte. Eine Möglichkeit, dies zu erreichen, ist der Aufbau guter Schnittstellen und APIs. Diese APIs müssen jedoch gut funktionieren, da die Ökosysteme sie sonst nicht konsistent genug verbrauchen, um Geschäftsergebnisse für die Banken zu liefern. Die Herausforderung besteht darin, die richtigen APIs zu erstellen und dann sicherzustellen, dass sie zuverlässig, auffindbar, verwendbar, leistungsstark und flexibel sind, um sowohl API-Partnern als auch ihren Endverbrauchern einen langfristigen Wert zu bieten.
Um diesen Übergang erfolgreich zu gestalten, sollten Banken Folgendes berücksichtigen:
- Wie fit ist die Bank für das nächste Jahrzehnt, hat sie die richtige Kultur, um einen Ökosystem-Ansatz zu verfolgen?
- Hat es die richtige Technologie? Verfügt es beispielsweise über APIs, die sich sowohl intern als auch extern integrieren lassen, und über eine Produktplattform, um neue Möglichkeiten schnell zu erkunden und zu skalieren?
- Investiert die Geschäftsleitung in den Aufbau dieser Ökosystemfähigkeit? Wie kompetent und sachkundig ist die C-Suite?
- Denkt die Bank an mehr als nur Compliance, wie PSD2 und andere Vorschriften, und konzentriert sie sich darauf, nicht nur ihr eigenes Geschäftsmodell zu stören, sondern ein Ökosystem voranzutreiben, das neue Dienstleistungen bereitstellt, die die Wertschöpfungskette, die sie derzeit bedient, erweitern?
- Banken jeder Größe müssen ihr Vertriebsmodell grundlegend überdenken, da große Filialnetze bis zu 50 % der Betriebskosten verschlingen. Was ist die neue Rolle einer Filiale und wie ergänzt und dient sie dem Kunden, um einen erlebnisorientierten Ansatz zu liefern?
- Welche Verbraucherprobleme möchte die Bank lösen und wie kann sie neue Dienstleistungen und Angebote skalieren?
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Wie das Banking in Zukunft genau aussehen wird und welche Geschäftsmodelle zu welchen Banken passen, ist noch nicht klar. Klar ist, dass Banken, die innerhalb des entstehenden riesigen Netzwerks von Ökosystemen operieren, angesichts erlebnisorientierter Verbraucher und der sich schnell entwickelnden Art ihrer Bedürfnisse die grundlegende Fähigkeit zur schnellen Anpassungsfähigkeit aufbauen müssen. Zusammenfassend lässt sich sagen, dass Banken eine Kombination aus der richtigen Technologie, den richtigen Partnern und der richtigen Art von Führungsengagement benötigen, um eine robuste digitale Strategie umzusetzen und eine starke Akzeptanz aufzubauen, die überragende Vorteile in ihren Ökosystemen bietet.
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