Wie Composable Banking es etablierten Unternehmen ermöglicht, es mit Herausforderern aufzunehmen
Bildrechte: magico110 / Shutterstock.com
Eugene Danilkis, CEO und Mitbegründer von mambu, zieht Vergleiche zwischen Lego und den neuen innovativen Methoden, um im Bankwesen erfolgreich und wettbewerbsfähig zu sein, selbst gegen die Welle der Herausfordererbanken.
Das Banking hat sich in den letzten 20 Jahren dank der Digitalisierung stärker verändert als in den 900 Jahren davor. Und obwohl dieser Wandel den Sektor bereits verändert hat, täuschen Sie sich nicht, es wird noch viel mehr kommen.
Die Geschwindigkeit des Wandels beschleunigt sich, angetrieben von Challenger- und Neo-Banken, Fintechs und den großen Plattformunternehmen wie Ant Financial, Apple und Amazon sowie Telekommunikationsunternehmen wie Globe Telecom und Safaricom. Für die meisten etablierten Banken ist die Herausforderung, Schritt zu halten, gewaltig.
Die strategische Bedrohung
Hier sehen Sie, womit die Amtsinhaber zu kämpfen haben. Neueinsteiger werden durch Risikokapital unterstützt; Plattformunternehmen verfügen über hohe Liquiditätsreserven und treue Kunden; und Fintechs stehen auf der guten Seite der Regulierungsbehörden. Die Influencer der Medien und der Industrie lieben Disruptoren. Und alle nutzen die neueste Technologie, um ihre Geschäftsziele zu erreichen.
Im Gegensatz zu den etablierten Banken sind die Disruptoren schlank, agil, bieten ein erstklassiges Kundenerlebnis und können schnell wachsen und skalieren – Attribute, die für Verbraucher und Aktionäre immer wichtiger werden und eine strategische Bedrohung für etablierte Banken darstellen.
McKinsey schätzt, dass die Gewinne älterer Finanzinstitute bis 60 um bis zu 2025 % sinken werden, wenn sie sich nicht weiterentwickeln. Bedrohungen wie diese zwingen etablierte Unternehmen dazu, auf der Suche nach Wachstum und Nachhaltigkeit über ihre traditionellen Grenzen hinauszublicken.
Etablierte Unternehmen, die sich erfolgreich anpassen, haben etwas gemeinsam: Sie haben eine digitale Bank gegründet oder sogar komponiert, die unabhängig von ihrer Muttergesellschaft operiert. Die neuen digitalen Banken haben ihre eigene Identität und Kultur. Sie sind eher Silicon Valley als Wall Street, und von zentraler Bedeutung für jeden ist die Fähigkeit, die neueste Technologie einzusetzen und ein erstklassiges Kundenerlebnis zu bieten.
Wachstumschancen
Da viele Inlandsmärkte im Wesentlichen gesättigt sind, liegt das langfristige Wachstum in der geografischen Expansion, der Verbesserung des Kundenerlebnisses und der Konzentration auf unterversorgte Bereiche wie KMU.
Millennials und Digital Natives haben sich auf der Suche nach mobilen Alternativen von traditionellen Banken abgewandt. Sie werden von den besten Produkten und Erfahrungen angezogen, und Banken, die das richtige Serviceniveau bieten, erobern diesen großen Markt. Mobile-Only-Banken wie N26 sind führend. Ihre Strategie ist einfach: Kunden die besten digitalisierten Produkte auf einer Plattform anbieten. Dies hat es der Bank ermöglicht, mit einer beeindruckenden Geschwindigkeit zu wachsen.
N2016 wurde 26 eröffnet und hat heute mehr als 5 Millionen Kunden in 25 Ländern. Ein Großteil der Expansion basierte auf Empfehlungen bestehender Kunden, was die Bedeutung einer positiven Erfahrung unterstreicht.
Die Kreditvergabe an KMU bietet auch eine erhebliche Wachstumschance. In der Vergangenheit aufgrund relativ hoher Kosten unterversorgt, machen KMU laut dem dennoch 90 Prozent aller Unternehmen weltweit aus Weltbank, und erwirtschaften den Banken zufolge bereits rund 850 Milliarden US-Dollar Jahresumsatz McKinsey. Aber in seiner IFC MEME-Lückenbewertung, schätzt die Weltbank, dass die Finanzierungslücke für KMU weltweit 5.2 Billionen US-Dollar beträgt.
Einige etablierte Unternehmen konzentrieren sich auf diesen potenziell lukrativen Markt und gründen neue digitale Banken mit niedrigeren Kosten und einem besseren Risikomanagement. Der New10 von ABN-Amro ist einer.
New10 arbeitet innerhalb seines eigenen Ökosystems, um KMUs einen modernen Mobile-Banking-Service anzubieten. Vor etwas mehr als zwei Jahren in weniger als 12 Monaten mit einem kleinen Projektteam von nur 10 Personen gestartet, hat es heute mehr als 2,000 Kunden und hat dazu beigetragen, dass seine Mutter ABN-Amro zu den drei führenden KMU-Kreditgebern in den Niederlanden gehört.
Banken, die bereit sind, umzudenken und einen digitalen Ansatz zu verfolgen, können von den gleichen Möglichkeiten profitieren und ähnliche Belohnungen erwarten. Mit der Fähigkeit, ihre Bilanzen zu nutzen, haben sie auch einen deutlichen Vorteil gegenüber Neo- und Challenger-Banken, wenn es darum geht, sich in einem sich schnell entwickelnden Markt zu bewegen.
Wege zum Erfolg
Ein Weg in die Digitalisierung ist die Akquisition, die BBVA mit den Neo-Banken Holvi und Simple verfolgt. Diese Option ist jedoch teuer und wird durch die Notwendigkeit erschwert, Ziele mit der richtigen Passform zu finden. Zudem kann das Risiko, die Integration kulturell und technologisch zu verpfuschen, wertmindernd sein.
Eine andere Möglichkeit besteht darin, Altsysteme herauszureißen und durch digitale Plattformen zu ersetzen. Diese Route ist ein teures, riskantes und langwieriges Unterfangen und hat viele Kritiker. Hier besteht die Herausforderung darin, den richtigen Anbieter zu finden, der nicht nur heute, sondern langfristig genau das liefern kann, was benötigt wird.
Angesichts der verfügbaren Technologie wäre es eine sauberere Option, ein digitales Banking-Spinoff zu bauen, das wie eine Bank funktionieren kann FinTech. Betrachten wir etablierte Banken als Kreuzfahrtschiffe: groß, teuer im Betrieb, prozesslastig und träge im Manövrieren, kann die Abspaltung als Schnellboot betrachtet werden: unabhängig, kostengünstig, agil und schlank. Es kann innerhalb von 12 Monaten nach der Einführung eingeführt werden und ist nicht geografisch beschränkt, was den Eintritt in neue Märkte erleichtert.
Ein Spin-off muss als Investition in einen Innovationszweig betrachtet werden, der geschaffen wurde, um einen spezifischen Marktbedarf zu adressieren und nicht durch traditionelle organisatorische Prozesse behindert wird. Angesichts der Freiheit könnte es einen technologischen Sprung nach vorne machen, indem es APIs, Automatisierung, Cloud und Mobile First Thinking priorisiert und in der Lage ist, Ergebnisse und Kundenwirkung in kurzer Zeit zu demonstrieren.
Banken können einen Mehrwert erzielen, indem sie Technologie nutzen, um Abläufe zu rationalisieren, Prozesse zu automatisieren und die Gesamtkosten der Geschäftstätigkeit erheblich zu senken. Durch den Zugriff auf die Technologie, die von den neuen Playern verwendet wird, können sie sich extern mehr auf Kunden und Service konzentrieren, anstatt auf interne Systeme und Prozesse.
Komponieren Sie Ihr eigenes Spinoff
Heute ist es möglich, genau die richtige Bank für den richtigen Markt zusammenzustellen. Denken Sie an Lego, nicht an Bilderrätsel. Wo das Bilderpuzzle nur auf eine Weise erfolgreich zusammengesetzt und wieder zusammengesetzt werden kann, können Legosteine zu allem gebaut und wieder zusammengebaut werden. Wenn es um digitales Banking geht, sind die Bausteine die unabhängigen Drittanbieter, die das Beste auf ihrem Gebiet bieten – sei es Mambu mit unserer Cloud-Banking-Plattform und Service-Enabling-Software, White-Label-Produkten und -Services sowie Backoffice-Services. Die Mutterbank arbeitet mit diesen Drittanbietern zusammen, um ihren eigenen Herausforderer zu entwerfen und zu bauen. Wir nennen das Composable Banking.
Die Vorteile dieses Ansatzes sind vielfältig. Indem sie mit einem leeren Blatt beginnt und nicht-proprietäre Software und die Cloud verwendet, wird die neue Bank nicht durch veraltete organisatorische Prozesse behindert; es kann seine Partner auswählen, um sicherzustellen, dass es mit den Besten zusammenarbeitet; es wird flink und agil sein, was es viel einfacher und schneller macht, sich an sich ändernde Marktbedingungen und Verbraucheranforderungen anzupassen; und es wird in der Lage sein, nach Bedarf nach oben und unten zu skalieren.
Gleichzeitig werden Automatisierung, künstliche Intelligenz und Big Data die Kosten senken.
Neue Menschen, Denkweisen und Prozesse
Aber Technologie ist nur ein Rädchen in der Maschine. Wirkliche Transformation ist nur mit einer Veränderung von Menschen, Denken und Prozessen möglich. Die Führung muss den Erfolg vorantreiben, ohne Konflikte mit der Mutterbank zu erzeugen – und der beste Weg, dies zu tun, besteht darin, von Anfang an eine Kultur der Innovation und des kontinuierlichen Wandels zu vermitteln.
Da sich der Wandel im Bankwesen beschleunigt, werden die erfolgreichen Akteure diejenigen sein, die führen. Dies erfordert ein völlig neues Paradigma, bei dem Geschäftsziele durch modernste Technologie ermöglicht werden und bei dem diese Technologie die Möglichkeiten einer Bank nicht einschränkt.
Early-Mover-Vorteil
Der Schnellboot-Ansatz gewinnt an Boden. Etablierte Institutionen bewegen sich früh, um außerhalb ihrer traditionellen Strukturen zu wachsen: ABN Amro ist eine davon; Santander noch eins. Was diese Banken gemeinsam haben, ist ihr Pick-and-Mix-Ansatz bei Lieferanten und Dienstleistungen. Sie sind nicht an einen bestimmten Anbieter gebunden und nicht auf die Produktpipeline dieses Anbieters angewiesen.
Stattdessen nutzen sie Open Banking und Plug-and-Play-Konnektivität, um schnell und effizient Technologien hinzuzufügen, die es ihnen ermöglichen, ihre Geschäftsziele und das bestmögliche Kundenerlebnis zu erreichen.
Vom Markt lernen
Banken und Kreditgeber können nicht so weitermachen, als ob sich nichts geändert hätte. Alles hat sich geändert. Um relevant zu bleiben, müssen sie das auch. Sie brauchen eine langfristige Strategie, keine taktische Lösung. Sie müssen innovativ sein. Durch die Gründung ihrer eigenen Spinoff-Bank erhalten diejenigen, die derzeit mit dem Erbe verbunden sind, die Flexibilität, mit der gleichen Geschwindigkeit wie ein Startup zu spielen. Sie werden in der Lage sein, Produkte zu ändern, neue Produkte auf den Markt zu bringen, neue Märkte zu erschließen und sich schnell und effizient an neue Vorschriften anzupassen. Sie können ihre eigene Bank nach ihrem eigenen Design erstellen. Denken Sie an Lego, nicht an Bilderrätsel.
Darum geht es bei Innovation – die Fähigkeit zu erforschen, zu lernen und schnell zu entwickeln, was auf dem Markt funktioniert. Wer solche Innovationen praktiziert, komponiert Banking für das 21st zu sein.
